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• Les règles pour bien choisir son assurance auto

• Responsabilité civile, garantie contre le vol, forfaits petits rouleurs … Une foule de formules permet aux automobilistes de se prémunir des dommages qui peuvent jalonner leur route.

• Un conducteur français débourse en moyenne entre 400 et 500 € par an pour assurer sa voiture. Et, petite particularité de ce marché très concurrentiel animé par près de 150 acteurs, les assureurs ont le droit de choisir leurs clients et de fixer librement leurs tarifs. De l’âge du conducteur, à son lieu de résidence ou à la date d’obtention de son permis, en passant par la puissance du véhicule, sa date de mise en circulation et même sa couleur de carrosserie, le moindre détail est passé au crible.

• « Chaque assureur établit ses propres statistiques, calcule le risque que représente l’assuré et élabore ses tarifs en conséquence, explique Stanislas di Vittorio, fondateur du comparateur Assurland. D’une compagnie à une autre, les prix peuvent être multipliés par 4 pour un même profil de conducteur. » Selon lui, jusqu’à 40% d’économies peuvent être réalisés par un particulier s’il trouve un assureur estimant qu’il représente peu de risques. Un écart considérable…
  La base du contrat est la prime annuelle, qui dépend des besoins du conducteur : garantie bris de glace, forfaits au tiers ou contrat tous risques, assistance zéro kilomètre… Les assureurs et les mutuelles proposent parfois jusqu’à 8 ou 10 formules différentes. A chaque forfait correspondent des options payantes et des tarifications spéciales. Le juteux marché des assurances auto — qui pesait près de 18 milliards d’euros en France en 2009 — prend alors des airs de jungle dans laquelle les automobilistes ont parfois du mal à s’orienter.
  « Depuis 1958, seule la responsabilité civile est obligatoire pour conduire ou posséder un véhicule, rappelle cependant Philippe Lequeux-Sauvage, délégué parisien de la Fédération française des sociétés d’assurances (FFSA). Cette protection minimum garantit les dommages causés aux tiers et aux passagers en cas d’accident, mais pas au conducteur lui-même. »

• Pour être assuré, celui qui est installé derrière le volant doit donc contracter une garantie du conducteur, totalement facultative mais vivement conseillée. « Même s’il en existe une multitude, aucune option n’est obligatoire, renchérit Caroline Sénéchal, en charge de la branche auto chez MMA. Aussi, pour bien choisir son contrat, il est primordial d’évaluer ses besoins. »

• Au-delà de cette garantie de base, chaque ligne du contrat doit être scrupuleusement passée en revue. Selon Philippe Lequeux-Sauvage, « même si les assurances se ressemblent, aucune n’est identique ». Une garantie vol indemnisera-t-elle un vol sans effraction? Les phares cassés seront-ils couverts par la garantie bris de glace ? « Que vous choisissiez une simple responsabilité civile, un forfait tous risques ou une formule intermédiaire, comparez les offres chez différents assureurs et surtout le montant des franchises », ajoute Stanislas di Vittorio. Car des tarifs peu élevés peuvent cacher des franchises exorbitantes.

• « C’est le paradoxe des assurances, reconnaît Elisabeth Havis, directrice générale adjointe de la Matmut. On peut être tenté de payer une prime annuelle moins élevée, mais mieux vaut alors bien vérifier quel sera le montant de la franchise à payer si vous avez un accident. » L’arbitrage sera d’autant plus difficile à faire en 2011 alors que les assureurs ont, dans leur grande majorité, décidé d’augmenter leurs tarifs de 3 à 5%.

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